（民間jd危機應對專家 王永斌）

民間jd是一把雙刃劍：一方面確實為相當多的中小企業(yè)解決了資金短缺的燃眉之急，對中國經濟尤其是民營經濟的繁榮發(fā)揮了重要作用，但另方面高利率、高風險，如不嚴加防范，對企業(yè)、對民營經濟，甚至對整體經濟會造成嚴重傷害，影響社會穩(wěn)定。

民間jd危機在全國各地頻發(fā)

民營經濟及民間jd最為活躍的溫州，民間jd規(guī)模曾達1100億元，利率月息超過2分，2011年急劇上升，月息有的達4~5分，甚至更高，下半年爆發(fā)了債務危機，接二連三發(fā)生企業(yè)關門，老板跑路事件，個別的做出跳樓等極端行為。不僅使溫州經濟受到重創(chuàng)，而且造成很不好的影響和社會震動。

民間jd危機不只發(fā)生在溫州，浙江杭州、麗水、臺州、義烏等地都有發(fā)生。如蕭山，民間jd糾紛案件高發(fā)態(tài)勢明顯，蕭山法院僅速裁庭受理標的500萬元以下的各類民間jd糾紛案件32000余件，其中標的40萬元以上的民間jd案件為2626件，涉案金額達10.2億元，該院民二庭的178件民間jd案，涉案金額高達7.5億元。

江蘇泗洪是個貧困縣，瘋狂的gld造就了一個“寶馬鄉(xiāng)”，擁有800多輛寶馬轎車，夜夜笙歌，燈紅酒綠。該縣的石集鄉(xiāng)就有1500多人涉案總額達3.1億元。民間jd危機爆發(fā)后，少數(shù)靠gld投機一夜暴富者，一下傾家蕩產，更多的人多年積累的血汗錢瞬間打了水漂，有村民說：“現(xiàn)在吃的也沒有吃的，怎么辦？”。在徐州、淮安、常熟等地也都發(fā)生了不同程度的民間jd危機。地處蘇北的鹽城市，由于民間jd亂象叢生，一些擔保公司、合作社經常發(fā)生捐款逃跑、欺詐等現(xiàn)象，造成了人們的恐慌，今年3月下旬，在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農商行營業(yè)網點引發(fā)了擠兌風波。

內蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市，是一個依靠能源獲得高速發(fā)展的小城，其民間jd的規(guī)模有人估計達2000億元，遠超過溫州。也是由于民間jd崩盤，發(fā)生不少類似溫州的企業(yè)主跑路、放gld老板跳樓等惡性事件。最為突出的是十分火爆的房地產開發(fā)，一落千丈，大批外來務工者“大撤離”，使得整個城市原本猶如即將沸騰的開水，迅速冷卻到冰點。

安陽是中國七大古都之一，是河南省最北部的一個地級市，也發(fā)生了民間jd風波。曾經出現(xiàn)全民參與，包括商販、公務員、退休職工等各類人群，少者數(shù)萬元，多者不下百萬，結果發(fā)生“雪崩”，jd的老板跑路，40多家企業(yè)被列入非法集資黑名單，造成人心慌慌。

陜西神木縣的GDP在陜西省排名{dy}，是全國百強縣之一，其民間jd當?shù)赜嘘P人士表示至少在200億元以上，民間jd危機爆發(fā)后，滿城盡是要錢人，經濟自然受到嚴重影響。神木縣公安、法院部門立案和受理的案件涉及民間jd資金超過75億元。法院受理的民間jd糾紛案件達4786件，涉訴金額32.17億元，涉訴人數(shù)7658人。除神木外，榆林的府谷、綏德等地也都發(fā)生不同程度的民間jd糾紛，2011年至今，榆林各級法院受理案件11714起。

珠三角地區(qū)民間jd危機似乎沒有江、浙兩省嚴重，但也不是風平浪靜，據(jù)中山大學港澳珠三角研究中心副主任林江走訪調研當?shù)孛耖gjd市場，估計珠三角地區(qū)民間jd總量3000~4000億元。有媒體報道，2010年9個月廣州中院民間jd糾紛案305件，2011年同期有408件，同比增長30%。

福建泉州、晉江兩市也是民間jd非?；钴S的地區(qū)，據(jù)報道，泉州民間jd每年達300億元，常有民間jd集資崩盤案件發(fā)生。

湖南婁底市民間jd規(guī)模也逾百億，債務糾紛不斷，去年12月14日，該市的同星集團就有上百人一起要錢，登記借款數(shù)額超億元。

全國各地經媒體報道或未報道的民間jd危機頻發(fā)，不計其數(shù)，大有繼續(xù)蔓延之勢。

民間jd危機頻發(fā)有多方面的原因

民間jd自古有之，但如今許多民間jd與以往的民間jd有很大不同。jd對象，過去一般都是熟人、親朋好友之間相幫性借款，現(xiàn)在許多借款是通過朋友的朋友、熟人的熟人，實際上成為陌生人之間的經營性jd；過去借款一般都以個人或中小企業(yè)主名義出面，而現(xiàn)在許多是以中小企業(yè)名義出面融資；由于民間jd的活躍，職業(yè)jd人的出現(xiàn)，民間jd呈現(xiàn)商業(yè)化、資本化特點；閑散的民間資金通過職業(yè)jd人和職業(yè)中介機構集中到一些對外大規(guī)模舉債的企業(yè)，jd金額規(guī)模，少則幾十萬、上百萬，多則數(shù)千萬，甚至幾個億，非往日可比；jd活動鏈條的各個環(huán)節(jié)（職業(yè)jd人、中介機構等）都要增加利息，導致gld形成。這些變化與特點使民間jd風險危機大大增高。

民間jd這些變化與特點形成，是金融市場長期處于高壟斷、封閉性狀態(tài)的結果。改革開放以后，隨著社會主義市場經濟體制的建立，我國經濟尤其是民營經濟迅猛發(fā)展，中小企業(yè)已成為我國經濟發(fā)展的重要力量，它們對資金的需求也不斷增加。但在計劃經濟體制下形成的金融體制改革滯后，金融市場長期處于高壟斷、封閉性狀態(tài)，國有資本牢牢地把控著銀行業(yè)。一方面眾多中小企業(yè)尤其是民營企業(yè)無法從公有制銀行獲得jd，解決發(fā)展的資金不足困難，無奈走向民間jd。另方面，日益豐厚的民間資金不能堂堂正正地進入金融業(yè)，資本逐利的本性驅使進入民間jd，以獲得較高的利息收益。在處于地下半地下狀態(tài)下的民間jd市場異?；钴S期，魚龍混雜，容易被一些不良分子利用，進行金融詐騙。在當前的金融環(huán)境下，多數(shù)中小企業(yè)離不開民間jd，一些企業(yè)因借債過多，利息負擔太重，企業(yè)效益不佳，無力如期償還jd，導致民間jd債務糾紛案件增加。

許多民間jd債務糾紛案件與房地產業(yè)有關，民間jd數(shù)額巨大的案件，基本上都涉及房地產業(yè)。多年來，房地產業(yè)紅火，投資收益豐厚，吸引著“千軍萬馬”，企業(yè)開發(fā)，個人炒房。房地產業(yè)的瘋狂加劇了資金短缺，不斷提高民間jd利率。據(jù)統(tǒng)計，溫州地區(qū)有超過三分之一的民間jd資本投放到了房地產領域。隨著國家樓市調控政策的嚴厲推行，房地產熱度減退，樓市成交量銳減，房價趨降，加上緊縮的貨幣政策，銀根收緊，資金回籠和銀行dk更加困難，導致資金鏈斷裂，民間jd不能如期還款，引發(fā)危機爆發(fā)。

民間jd作為金融體系的重要補充，對解決中小企業(yè)融資難和民營經濟的發(fā)展壯大起到了重要作用，其存在的合理性得到了廣泛的認可。但長期來，民間jd立法滯后，市場監(jiān)管缺位，其法律地位陷入尷尬境地，造成民間jd長期處在灰色狀態(tài)，使得一些民間jd遮遮掩掩，不明不白，難以把握合法 jd與非法集資的界限。jd當事人法律意識、風險意識不強，jd形式和手續(xù)往往簡單化、隨意性，許多民間jd沒有簽訂書面合同（協(xié)議）只是口頭約定，有的雖有借據(jù)，卻沒有利息約定、借款期限、還款方式、借款用途等方面的約定。也是導致民間jd危機頻發(fā)和糾紛增加的重要因素。

民間jd危機頻發(fā)如何應對

首先要正確處置各種民間jd糾紛。民間jd危機頻發(fā)對經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定產生了不良影響，但不能因噎廢食，把民間jd視為洪水猛獸。當前，民間jd仍然是廣大中小企業(yè)解決資金短缺的一條重要途徑，要重視引導和規(guī)范民間jd。既要保護正當?shù)拿耖gjd，又要抑制其中的不當行為，依法嚴厲打擊非法集資及金融詐騙。法院等司法機關在審理民間jd糾紛案件時須準確界定民間jd的合法性。對以民間jd形勢進行非法集資或金融詐騙者，毫不留情地給予依法制裁；對個別違背情理道德，不守信用，有償還能力而故意逃避債務者，應采取強制措施，令其按時償還；對那些確實無法如約償還債務的企業(yè)，可以視情采取破產清算或者進行司法重組；對大量一般性的民間jd糾紛{zh0}運用調解方式，幫助雙方當事人緩和矛盾，化干戈為玉帛，維護民間jd的良好秩序。

在維護民間jd良好秩序的同時，要切實提高風險防范意識。要在人民群眾中廣泛開展普法宣傳活動，使人們對“gld”的高風險和非法集資及金融詐騙保持警惕。這里要特別提醒警惕民間jd債務危機風險向銀行蔓延，據(jù)了解，2011年6月末，溫州銀行不良jd率為0.37%，為全國地級市{zd1}。民間jd債務危機爆發(fā)后，不良jd率不斷上升，2013年末升到4.41%，2014年一季度溫州銀行不良jd率上升至4.66%，到4月末，又升為4.69%，三年暴增12倍。所以，一方面銀行必須高度警惕，構建防火墻。要對員工加強職業(yè)道德和法紀教育，進一步完善規(guī)范工作制度和工業(yè)操作程序；要嚴密審核信貸項目，要防止信貸中介機構幫助放貸人從銀行套取資金；要加強信貸資金流向監(jiān)管，尤其是數(shù)額較大的dk，必須弄清具體流向與用途，防止流入民間jd。另方面，銀行要盡{zd0}努力幫助企業(yè)度過難關。銀行為企業(yè)錦上添花果然好，但企業(yè)更希望銀行能雪中送炭。企業(yè)的發(fā)展需要銀行的支持，只有企業(yè)的健康發(fā)展，銀行才有扎實的根基，這一意義上講，銀行幫企業(yè)也是幫自己，救企業(yè)也是救自己。

要從根本上xc民間jd危機，必須加快推進金融體制改革，讓民間金融合法化，在陽光下規(guī)范進行。金融體制改革的出路是市場化，讓金融資源配置由市場來決定，堅定地打破國有資本的壟斷，推進銀行業(yè)機構多元化發(fā)展，進一步完善國有商業(yè)銀行、股份制銀行對中小企業(yè)的金融支持，要主動開發(fā)與中小企業(yè)融資需求相適應的融資工具和金融支持，創(chuàng)新對中小企業(yè)授信和擔保手段，探索為中小企業(yè)提供金融支持的多種形式。要鼓勵民營資本以多種形式參與金融投資，引導民間資本進入正規(guī)金融體系，一是要進一步放低民營資本進入銀行業(yè)的門檻，可參照低額dk公司的發(fā)展經驗，逐步放開允許優(yōu)秀民營企業(yè)控股發(fā)起設立小型民營銀行，放寬對{zd0}股東的身份限制和占股比例限制。二是開發(fā)地方性金融市場，積極組建多元化的金融組織體系，農村合作銀行、農村資金互助社、低額dk公司等，增加地方金融機構實力。要加快存貸利率市場化改革步伐，一方面逐步擴大銀行業(yè)存貸利率的浮動范圍，放寬自由定價權限，使資金價格能真實反映市場供求。另一方面，要結合利率市場化的要求和民間jd的風險，根據(jù)不同地區(qū)不同產業(yè)不同行業(yè)不同規(guī)模企業(yè)和個人經營的盈利空間來確定民間jd合理的利率區(qū)間。溫州市金融辦每周二向社會公布“溫州民間融資綜合利率指數(shù)”簡稱“溫州指數(shù)”，是一個很好的辦法，可以有效地控制了gld的形成；今年3月1日正式實施的“溫州民間融資管理條例”是我國首部金融地方性法規(guī)，對民間融資、民間jd、定向債券融資和定向集合資金、監(jiān)督管理、法律責任等事項都作出了具體詳細的規(guī)定，改變了過去民間jd無法可依的情況；溫州等民間jd比較活躍的許多地區(qū)都建立了民間jd登記服務中心，邁出了民間jd法制化、陽光化、規(guī)范化的步伐。但這些畢竟還只是地方性的探索，國家層面的民間jd立法已是迫在眉睫。